■소비자 정보-크레딧 관리와 교정
잘못된 크레딧으로 인해 어려움을 겪는 한인들이 많다. 신용사회인 미국에서 이들은 전화신청에서 주택융자에 이르기까지 곳곳에서 불이익을 당하고 있다. 좋은 크레딧을 유지하고 잘못된 크레딧을 교정하는 방법을 알아본다.
◆좋은 크레딧을 유지하는 법
◇페이먼트는 제 날짜에 한다-페이먼트 기록은 크레딧 스코어에 가장 높은 비중을 차지한다.
◇어카운트는 열어 놓는다-많은 사람들이 크레딧을 좋게 하기 위해 기존 어카운트를 닫고 있지만 오히려 이는 크레딧에 해가 될 수 있다. 전문가들은 부채 대 사용 가능한 크레딧 의 비율이 50% 미만일 때가 좋다고 한다. 어카운트를 닫는 것은 오히려 퍼센티지를 높이게 되는 것이다.
◇다양한 크레딧을 쌓는다-다양한 부채를 페이오프한 기록들은 좋은 크레딧이 될 수 있다.부채를 만들지 않겠다고 크레딧 카드를 사용하지 않는 것은 현명한 방법이 못된다. 예를 들어 크레딧카드가 없는 사람은 여러 페이먼트를 갖고 있는 사람보다 크레딧이 안 좋을 수도 있다.
◇실수를 수정한다-적어도 2년에 한 번은 크레딧 기록을 점검해보는 것이 좋다. 이 때 자신의 페이먼트 기록이 제대로 반영됐는지 확인하는 것도 필수.
◇크레딧 교정회사 이용은 피하는 것이 좋다-연방거래 위원회(FTC)에 따르면 많은 회사들이 편법이나 위법적인 방법을 사용하고 있으며 높은 수수료를 요구하고 있다.
◆크레딧 스코어 비중
크레딧 기간-최소한 5년은 되야 한다. 15%
부채비율-부채 대 현재 사용 가능한 크레딧의 비율. 30%
페이먼트 히스토리-지난 12개월내 기록의 비중이 가장 크다. 35%
다양한 크레딧-페이먼트에 대한 부채 상환 10%
자주 크레딧을 신청하는지-크레딧 카드 등 새로운 크레딧을 자주 신청하는 사람들의 경우도 안좋다. 10%
◆크레딧 교정 방법
연방거래위원회(FTC)나 크레딧 리포트 에이전시들은 잘못된 크레딧에 대해서는 많은 시간과 노력을 들이더라도 자신이 직접 처리하는 것이 바람직하다는 설명이다. 전문가들은 섣부른 크레딧 교정회사 이용에 대해 고개를 흔들고 있다. FTC 서부지역 디렉터 스티븐 베이커는 "크레딧 교정회사 중 합법적인 방법을 사용하지 않는 경우가 너무 많다"며 "이와 관련 중서부 관할 지역에서만 지난 10년간 50여개의 크레딧 교정회사를 폐쇄시켰다"고 밝혔다.
크레딧 교정 방법은 우선 크레딧 기록을 갖고 있는 3대 메이저 크레딧 리포트 회사인 ‘익스피리언’ ‘에퀴팩스’ ‘트랜스 유니온’에 크레딧 리포트를 요청, 사본을 보관하는 일부터 시작한다. 크레딧 리포트는 이들 회사에 전화를 걸거나 웹사이트를 통해 얻을 수 있다. 크레딧 리포트 요금은 9달러 정도. 지난 60일내 고용이나 크레딧이 거부된 적이 있다면 크레딧 리포트는 무료.
크레딧 리포트를 받았다면 다음에는 크레딧 리포트에 잘못이 있는지 확인해본다. 이름의 오기나 페이오프, 페이먼트 기록이 제대로 반영됐는지 꼼꼼히 체크하는 것은 필수. 만약 잘못된 기록을 발견했다면 각 메이저 크레딧 리포트회사에 리포트의 사본과 함께 편지를 쓴다. 전화나 e메일을 통해서도 접촉할 수 있지만 이 경우에도 서류를 준비해야 한다.
’익스피리언’의 한 관계자는 "소비자의 전화에 가능한 24-48시간 내 응답을 하고 있다"며 "이는 매우 쉽고 효과적인 방법"이라고 설명했다.
이들 회사와 직접 접촉하는 것에 대해 아직까지 소비자의 불만이 있는 것도 사실이다. 이와 관련 소비자 데이터 산업협회는 크레딧 리포트 에이전시를 이용하는 경우 크레딧 기록 분쟁의 80%가 10일내 해결되고 있다고 답했다. 이 관계자는 전체 문제 중 사기 케이스는 큰 부분이 아니라며 종종 법적인 문제가 결부된 경우 이보다 더 많은 시간이 소요된다고 말했다.
△’에퀴팩스’(Equifax) 800-525-6285
△’익스피리언’(Experian) 888-EXPERIAN
△’트랜스유니언’(Trans Union) 800-680-7289. <이해광 기자> haeklee@koreatimes.com
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