은퇴를 앞둔 많은 이들은 그간 미뤄뒀던 꿈을 실현하길 원한다. 특히 ‘여행’은 은퇴 후 가장 하고 싶은 버킷리스트 1순위로 꼽힌다. 실제로 AARP의 2025년 조사에 따르면, 50세 이상 미국인의 70%가 올해 여행을 계획하고 있다. 은퇴는 더 이상 조용히 소득 없이 지내는 시기가 아니라, 가장 자유롭고 활발하게 소비하는 시기로 변하고 있다.

문제는 대부분의 은퇴자가 은퇴 초반에 예상보다 큰 지출을 한다는 점을 간과한다는 것이다. 전문가들은 은퇴 기간을 크게 Go-Go Years(활동적 시기), Slow-Go Years(활동 감소 시기), No-Go Years(비활동적 시기)의 세 단계로 나눈다. 은퇴 직후 약 10년간의 Go-Go Years에 여행, 취미, 사회 활동 등 지출이 집중되는 현상을 ‘스펜딩 스마일(Spending Smile)’이라고 부르기도 한다. Transamerica의 2024년 은퇴자 보고서는 “여행이 은퇴자의 1순위 꿈이지만 실제로 이를 실현하는 비중은 절반에도 미치지 못한다고 한다. 꿈과 현실 사이의 간극을 줄이는 전략적인 설계가 필요한 이유이다.

이러한 배경에서 주목받는 것이 바로 ‘초기 집중형 연금’ 바로, MAX Income 연금 플랜이다. 이 전략은 은퇴 초반의 Go-Go Years에 더 많은 연금 소득을 집중적으로 받고, 이후 활동이 줄어드는 시점에는 안정적인 생활비 수준으로 연금액이 자동 조정되도록 설계한다. 예를 들어, 65세에 20만 달러를 예치하고 70세부터 연금을 받기 시작하는 경우, 70세부터 78세 정도까지는 매년 29,000달러라는 파격적인 연금 소득을 확보할 수 있다. 이는 은퇴 초기의 활발한 활동에 필요한 충분한 여유 자금을 제공하며, 버킷리스트를 미루지 않고 실현할 수 있는 강력한 현금 흐름을 만들어준다.

이후 79세부터 평생 동안은 연금액이 약 17,400달러로 조정된다. 이는 활동량이 줄어들고 의료비 지출이 늘어날 수 있는 Slow-Go Years와 No-Go Years에 대비해 안정적인 생활비를 꾸준히 보장하는 금액이다. 이처럼 은퇴 초기와 후반의 지출 패턴에 맞춰 연금 소득을 탄력적으로 조절하는 방식은, 노후 자산을 더욱 효율적으로 운용하는 길을 제시한다. MAX Income 플랜은 은퇴 자금이 ‘얼마나 오래’ 지속되느냐는 전통적인 질문을 넘어, ‘언제, 얼마나 많이’ 필요한지에 대한 해답을 제시하며 은퇴 설계의 패러다임을 바꾸고 있다.

더불어, 최근의 경제 환경은 이러한 전략에 유리한 조건을 제공한다. 연방준비제도(Fed)는 2024년 12월 기준금리를 4.25-4.50%로 낮춘 뒤 2025년 9월에야 첫 추가 인하를 단행했다. 현재까지 이어진 장기간의 상대적 고금리 환경으로 인해 고정형 연금 상품의 공시 이율이 과거 대비 높은 수준을 유지하고 있다. 이는 장기 확정 수익률을 확보할 수 있는 좋은 기회이며, 향후 금리가 낮아지면 다시 보기 어려울 수 있는 수준이다. 또한 대부분의 연금은 조기 사망 시 계약 규정에 따라 남은 계약가치가 지정한 수익자에게 이전된다. 이는 ‘살아있는 동안 쓰는 돈’과 ‘남기는 돈’이 충돌하지 않도록 설계할 수 있다는 장점까지 제공한다.

은퇴는 ‘지출이 줄어드는 시기’가 아니다. 오히려 가장 많은 자유와 소비가 만나는 초기 10년을 승부처로 보기도 한다. 그래서 이런 사람들에게 은퇴 준비의 핵심은 ‘얼마나 오래 받을 수 있는가’가 아니라, ‘언제, 얼마나 많이 받을 수 있는가’를 고려해야 하는 것이다. 은퇴 초기에 꿈을 실현할 수 있는 유동성을 확보하고, 동시에 평생 안정적인 생활비를 보장받는 구조를 만드는 것 또한 중요하기 때문이다. MAX Income 연금 플랜은 바로 이러한 요구에 대한 실질적인 해답이다. 지금이야말로 평생을 기다려온 꿈을 실현하기 위한 구체적인 준비를 할 때이다.

은퇴 전략은 천편일률적일 수 없으며 개인의 상황에 맞춰 설계해야 한다. 연금 상품의 선택부터 자금의 성격, 세금, 상속 설계까지 고려할 점이 많기 때문이다. 나의 은퇴 후 버킷리스트를 꿈으로 남겨두지 말고 현실로 만들고 싶다면, 전문가와 함께 구체적인 플랜을 세워보길 권한다. 그 한 걸음이 당신의 은퇴를 단순히 계획만이 아닌 현실로 완성되게 도울 수 있을 것이다.

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<이정원 블루앵커 재정보험 전문 에이전트>